Hypotheek meenemen: kan dat zomaar?

Wil jij je huidige woning verkopen en verhuizen naar een nieuw huis? Dan is het misschien mogelijk om je bestaande hypotheek mee te nemen. Hieronder lees je hoe het meenemen van je hypotheek naar een nieuwe woning werkt en welke kosten je kunt verwachten.

Wat is je hypotheek meenemen?

Als je een nieuw huis koopt en je huidige hypotheek wilt behouden, dan kun je overwegen om je hypotheek 'mee te nemen'. Dit betekent dat je de hypotheek onder de huidige voorwaarden kunt voortzetten in je nieuwe woning. 

Het meenemen van je hypotheek kan interessante voordelen bieden, zoals het behouden van gunstige rentevoorwaarden. Er zijn echter ook situaties waarin het voordeliger kan zijn om een nieuwe hypotheek af te sluiten. 

Of het meenemen van je hypotheek daadwerkelijk mogelijk is, hangt af van verschillende factoren en de verhuisregeling van jouw geldverstrekker.

Hoe werkt de verhuisregeling of meeneemregeling voor hypotheken?

Met de verhuisregeling of meeneemregeling kun je je hypotheek onder bepaalde voorwaarden meenemen naar de nieuwe woning. De belangrijkste voorwaarden voor het gebruik van de verhuisregeling zijn meestal:

• Je moet je oude huis verkopen verkopen binnen een bepaalde termijn (vaak één jaar) na aankoop van de nieuwe woning

• De nieuwe woning moet in Nederland liggen

• Een geldverstrekker moet een verhuisregeling aanbieden

Controleer de precieze voorwaarden bij jouw geldverstrekker, want deze kunnen per aanbieder verschillen.

In welke situaties kun je de hypotheek meenemen naar een nieuwe woning?

Of je je hypotheek kunt meenemen naar een nieuwe woning, hangt niet alleen af van bovengenoemde factoren. Ook je financiële situatie speelt een rol. Als deze negatief is veranderd, kan de verstrekker besluiten de hypotheek niet mee te laten verhuizen.

Een hypotheek met een rentevaste periode kun je meestal probleemloos meenemen, zodat je dezelfde lage rente behoudt. Bij een aflossingsvrije hypotheek moet je vaak wel aflossen als je verkoopt en opnieuw leent.

Zaken als het type hypotheek, de resterende looptijd en de openstaande hypotheekschuld bepalen of het financieel aantrekkelijk is om je hypotheek mee te nemen.

Kun je alle hypotheekvormen meenemen bij verhuizing?

In principe kun je de meeste hypotheekvormen meenemen als je gaat verhuizen, al verschilt de complexiteit per type hypotheek:

• Aflossingsvrije hypotheken en bankspaarhypotheken zijn relatief eenvoudig mee te nemen.

• Lineaire of annuïteitenhypotheken kunnen meestal ook worden overgenomen voor de nieuwe woning.

• Bij een beleggingshypotheek is meenemen complexer, omdat de geldlening en beleggingsrekening ontkoppeld moeten worden.

Het belangrijkste is dat je voldoet aan de voorwaarden van je hypotheekverstrekker, zoals voldoende inkomen voor de getaxeerde waarde van de nieuwe woning.

Wat zijn de voordelen van het meenemen van je hypotheek?

Het meenemen van je hypotheek naar een nieuwe woning heeft verschillende financiële voordelen:

• Je bespaart op de afsluitkosten voor een nieuwe hypotheek, zoals taxatie-, advies- en notariskosten

• Je betaalt geen boeterente voor het vervroegd aflossen van je oude hypotheek

• Je behoudt dezelfde (gunstige) rente die je bij het afsluiten van je oude hypotheek hebt gekregen

Als de hypotheekrente is gestegen sinds het afsluiten van je oude hypotheek, kan het meenemen ervan je over de resterende looptijd duizenden euro's besparen. De voordelen zijn het grootst bij een lage rente die voor lange tijd is vastgezet.

Wat zijn mogelijke nadelen?

Het meenemen van je hypotheek is niet voordelig als de huidige rentestand hoger ligt dan toen je je hypotheek afsloot. Daarnaast heeft je nieuwe huis waarschijnlijk een andere waarde dan de oude woning, waadoor je:

• Een extra hypotheek moet afsluiten (bij een duurder huis)

• Of een deel moet aflossen (bij een goedkoper huis)

Houd er ook rekening mee dat je te maken krijgt met meer kosten bij verkoop van de oude woning naast de kosten voor het meenemen van de hypotheek.

Stappenplan voor het meenemen van de hypotheek: van oriëntatie tot aanvraag

• Stap 1: Oriëntatiefase. Bepaal je financiële situatie en onderzoek de mogelijkheden voor het meenemen van je hypotheek. Overleg met je hypotheekadviseur en vergelijk aanbiedingen.

• Stap 2: Aanvraagproces. Verzamel alle benodigde documenten, zoals loonstroken, jaaropgaven en informatie over de nieuwe woning. Dien een aanvraag in bij je huidige hypotheekverstrekker of een nieuwe aanbieder.

• Stap 3: Beoordeling. Je hypotheekaanvraag wordt beoordeeld op basis van inkomen, vermogen en woningwaarde. Bereid je voor op eventuele vragen of aanvullende informatie.

• Stap 4: Hypotheekofferte. Na goedkeuring ontvang je een hypotheekofferte met voorwaarden en rentetarieven. Bestudeer deze zorgvuldig voordat je akkoord gaat.

• Stap 5: Afronding. Onderteken de hypotheekdocumenten, betaal eventuele kosten en rond de overdracht van je hypotheek af voor een soepele overgang naar je nieuwe woning.

Volg dit stappenplan zorgvuldig om je huidige hypotheek succesvol mee te nemen naar je nieuwe woning en te profiteren van gunstige voorwaarden.

Wat zijn alternatieven voor het meenemen van de hypotheek?

In plaats van je hypotheek mee te nemen, kun je ook overwegen om een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Dit kan aantrekkelijk zijn als de rentepercentages sinds het afsluiten van je huidige hypotheek flink zijn gedaald. 

Een andere reden om voor een nieuwe hypotheek te kiezen, is als je huidige hypotheekvorm niet meer voldoet aan je wensen. Zo kun je overstappen naar een voordeligere hypotheekvorm.

Het is vaak slim om offertes van verschillende banken op te vragen en te vergelijken. Zo kun je de beste rente en voorwaarden kiezen die passen bij jouw situatie. Een nieuwe hypotheek afsluiten betekent vaak wel hogere afsluitkosten.

Wat doet het meenemen van de hypotheek met je maandlasten?

Het meenemen van je bestaande hypotheek naar een nieuwe woning kan invloed hebben op je maandelijkse uitgaven. De hoogte van de nieuwe hypotheek en de geldende rente bepalen grotendeels hoe hoog de maandlasten zullen zijn. 

Een hogere hypotheek betekent logischerwijs een hogere maandlast, maar een lagere rente kan dit effect weer deels compenseren.

Daarnaast is het van belang om te kijken naar een eventuele restschuld of overwaarde op je oude woning. Een overwaarde kan gebruikt worden om de nieuwe hypotheek te verlagen, terwijl een restschuld juist zal leiden tot een hogere nieuwe hypotheek.

Maar er zijn meer factoren die meespelen:

• De looptijd van je hypotheek: hoe langer de looptijd, hoe lager de maandlasten maar hoe meer je in totaal betaalt aan rente.

• Je risico-inschatting: wil je een vaste of variabele rente? Bij een vaste rente weet je waar je aan toe bent, maar betaal je doorgaans meer rente. Bij een variabele rente loop je meer risico, maar profiteer je wel van lagere rentetarieven.

• De werking van de aflossing: met een lineaire of annuïtaire aflossing daalt de resterende schuld op een andere manier, wat invloed heeft op je maandlasten.

Afhankelijk van je specifieke situatie kan het meenemen van je hypotheek dus gunstig of ongunstig uitpakken voor je maandlasten.

Welke rol speelt de NHG bij het meenemen van je hypotheek?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een belangrijke factor als je je hypotheek wilt meenemen naar een nieuwe woning. Met een NHG-hypotheek krijg je namelijk extra zekerheid en bescherming.

Als je verhuist naar een andere woning onder de NHG-grens, dan kun je voor deze nieuwe woning opnieuw NHG aanvragen. Je moet dan wederom de borgtochtprovisie betalen, die in 2026 0,4% van het hypotheekbedrag bedraagt.

De voorwaarden om NHG mee te nemen naar een nieuwe woning in 2026 zijn:

• De nieuwe woning mag niet duurder zijn dan €470.000. Als er energiebesparende voorzieningen worden meegenomen, geldt een maximale kostengrens van €498.200.

• Je hebt een taxatierapport nodig voor de nieuwe woning.

• De woning moet je hoofdverblijf zijn.

• Sinds 2024 geldt de voorwaarde dat iedereen die een hypotheek met NHG aangaat zowel (mede-)eigenaar als bewoner is.

Je bestaande NHG-garantie loopt dus niet automatisch door. Je moet opnieuw NHG aanvragen en aantonen dat je aan de voorwaarden voldoet.