Een restschuld is het negatieve verschil tussen de verkoopprijs van je woning en de openstaande hypotheekschuld. Dit ontstaat wanneer je je huis verkoopt voor een bedrag dat lager is dan de hypotheek die er nog op rust. Je blijft dan na verkoop met een schuld zitten die je moet afbetalen, ook al heb je het huis niet meer in bezit.
Bijvoorbeeld: als je hypotheek nog €250.000 bedraagt, maar je kunt je huis alleen verkopen voor €230.000, dan houd je een restschuld over van €20.000 (plus eventuele verkoopkosten).
Wanneer ontstaat een restschuld?
Een restschuld ontstaat meestal in een van de volgende situaties:
- Als de huizenprijzen zijn gedaald sinds je aankoop
- Als je weinig of niets hebt afgelost op je hypotheek
- Als je in het verleden een woning hebt gekocht met een hoge financiering (bijvoorbeeld meer dan 100% van de woningwaarde)
- Als je grote verbouwingen hebt gefinancierd die de woningwaarde niet evenredig hebben verhoogd
Hoe weet je of je een restschuld hebt?
Om te bepalen of je risico loopt op een restschuld, kun je de volgende stappen nemen:
- Vraag als je overweegt je huis te verkopen een waardebepaling aan bij een makelaar
- Controleer het actuele saldo van je hypotheek bij je geldverstrekker
- Bereken het verschil tussen de geschatte verkoopprijs en je hypotheekschuld
- Houd rekening met bijkomende verkoopkosten zoals makelaarskosten en notariskosten
Als de geschatte verkoopprijs plus je eigen middelen lager is dan je hypotheekschuld plus verkoopkosten, dan loop je risico op een restschuld. Een verkoopmakelaar kan je helpen met een realistische inschatting van de verkoopprijs en de bijkomende kosten.
Wat zijn de gevolgen van een restschuld?
Een restschuld heeft verschillende financiële consequenties die je goed moet overwegen:
- Je moet de restschuld terugbetalen, ook al heb je geen woning meer
- Het kan leiden tot financiële stress en betalingsproblemen
- Je BKR-registratie kan negatief worden beïnvloed als je betalingsachterstanden oploopt
Hoe kun je een restschuld financieren?
Als je te maken krijgt met een restschuld, zijn er verschillende manieren om deze te financieren:
- Eigen spaargeld gebruiken
- Een persoonlijke lening afsluiten
- De restschuld meefinancieren in je nieuwe hypotheek (onder bepaalde voorwaarden)
- Een betalingsregeling treffen met je hypotheekverstrekker
Hoe kun je een restschuld voorkomen?
Het is beter om een restschuld te voorkomen dan ermee te moeten dealen. Hier zijn enkele preventieve maatregelen:
- Kies voor een hypotheekvorm waarbij je aflost (annuïteit of lineair)
- Bouw extra vermogen op naast je hypotheek
- Doe extra aflossingen wanneer je financiële ruimte hebt
- Wacht met verkopen tot de woningmarkt gunstig is (indien mogelijk)
- Overweeg je woning tijdelijk te verhuren in plaats van te verkopen (check wel de hypotheekvoorwaarden)
Een goede verkoopstrategie kan ook helpen om het maximale uit je verkoop te halen. Laat je adviseren door een ervaren makelaar over de juiste timing en vraagprijs.
Vraag gratis verkoopadvies aanBij een lokale, ervaren makelaar
Wat als je je huis wilt verkopen met een restschuld?
Als je je huis wilt verkopen terwijl je weet dat er een restschuld zal ontstaan, zijn dit je opties:
- Overleg met je hypotheekverstrekker over de mogelijkheden
- Vraag toestemming voor een 'verkoop met verlies'
- Onderzoek of je in aanmerking komt voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)-regeling
Welke rol speelt de Nationale Hypotheek Garantie bij een restschuld?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan uitkomst bieden als je met een restschuld wordt geconfronteerd. Als je hypotheek onder NHG valt en je moet je huis verkopen door bepaalde omstandigheden zoals echtscheiding, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, dan kan de NHG (een deel van) je restschuld kwijtschelden.
Voorwaarden hiervoor zijn dat je de woning verkoopt met toestemming van de NHG en dat je de verkoop niet had kunnen voorkomen. De kwijtschelding is niet automatisch; je moet aantonen dat de verkoop noodzakelijk was door omstandigheden buiten je schuld.
Hoe zit het met restschuld en belasting?
Vroeger kon je de rente op een restschuld aftrekken van je belastbaar inkomen, maar deze regeling is per 1 januari 2018 afgeschaft. Voor restschulden die vóór 2018 zijn ontstaan, gold een overgangsregeling tot en met 2031, maar voor nieuwe gevallen is er geen fiscaal voordeel meer.
Een restschuld telt wel mee voor de berekening van je vermogen in box 3 voor de vermogensbelasting. Het is een negatief vermogensbestanddeel dat je kunt aftrekken van je positieve vermogen, wat gunstig kan zijn voor je belastingaangifte.
Ook bekend als:
- Onderwaarde
- Negatief eigen vermogen
- Verkooptekort
- Hypotheekschuld na verkoop